すべての妻に必要な“お金”の知識をまとめた一冊『妻のお金 新ルール』を上梓したファイナンシャルプランナーであり、社会保険労務士でもある井戸美枝さんと、実業家でインフルエンサーのじママさんによる対談の３回目のテーマは、子育て世代みんなが気になっている住宅価格の高騰と住宅ローンについて。また、ローンを返済しながらも貯めていかなければいけない教育費の考え方、今どきママたちのマネーリテラシーについても本当のところをリアルに語ります！
井戸美枝・いどみえ／ファイナンシャルプランナー（CFP認定者）、社会保険労務士、経済エッセイスト。国民年金基金連合会理事。著書に『一般論はもういいので、私の老後のお金「答え」をください！』（日経BP）、『お金がなくてもFIREできる』（日経プレミアムシリーズ）ほかベストセラー多数。テレビやラジオ等、メディア出演を通してお金についての知識をやさしく広めている。
じママ／大学卒業後、SONY系列プレイステーション アジア事業に携わる。結婚、出産を経て始めたInstagramの育児アカウントは瞬く間に15万フォロワーを達成。法人向けのSNSコンサルティング事業や講談社のウェブメディア「with class mama」ディレクター、「夫婦ONETEAM思考」をテーマとしたオンラインサロン、結婚相談所を展開するなど幅広く活躍中。
『知らないと増えない、もらえない 妻のお金 新ルール』特集記事はこちら
今の30〜40代はお金教育をされなかった世代。株だの投資だのということ以前に、家計のやりくりや税金、社会保障についてもよくわからない……という人がほとんどではないでしょうか。そんな女性のために、ファイナンシャル・プランナーであり社会保険労務士でもある井戸美枝さんの著書『知らないと増えない、もらえない 妻のお金 新ルール』をご紹介します。
「ここまで高いと家の買いどきが難しい。ライフステージによって決めたいし、待てばいいというものでもないし……」（じママさん）
じママ 今、住宅の価格ってものすごく上がっていますよね。私のフォロワーさんたちの話を聞いていても、そろそろ家を買いたいと思いつつ、賃貸から抜け出せない人が増えているみたいです。「今は買いどきじゃない」と言われても、みんなライフステージによって買うタイミングを決めると思うので、待てばいいというものでもないですし。
井戸 そうですね。子どもが小学校に上がるタイミングなどで家を買おうと考える人が多いのではないでしょうか。住宅があまりにも高いので、夫婦ペアローンを組むのが当たり前のようになってきました。50年ローンなんていうものまで登場していて、驚いてしまいます。
じママ 50年ローンって、30歳で借りたとして、完済するのは80歳って思うとすごいですね。私、物件情報を見るのが好きなんですけど、都内はもちろん、近郊の埼玉県や神奈川県でも、大きめの駅に近い物件は、びっくりするような価格です。若い世代にはとても買えなくなっています。井戸先生は、どう思われますか？ ペアローンを組んで買うのか、賃貸のままもありなのか……。
井戸 賃貸か持ち家かというのは、損得ではなくて家族構成や将来の見通しに合わせて考えたほうがいいと思いますよ。若いときって、近い将来だけを見て家のことを決めてしまいがちですが、遠い未来から逆算してみることが大事です。
じママ 逆算するって、どういうことでしょうか？
井戸 たとえば、戸建てを35年ローンで購入したとしましょう。30歳だったら、ローン完済は65歳。その頃には子供も独立していて、大きな家はライフスタイルに合わなくなっているかもしれません。家そのものはあちこち修繕が必要になり、手入れしながら住み続けるのか、手放すのかの選択を迫られます。売りたいと思ったタイミングで希望するような価格で売れる場所なのか、といったことまで考える必要がありますよね。
じママ 売りたいときに売れる物件って考えたら、駅から近かったり、人気のエリアがいいですよね。そうなると、さらに手が届かなくなってしまいそうです……。
井戸 駅近だったとしても、将来的に値下がりしない物件なんて滅多にないものです。「いつか売ればいいから」と、目一杯ローンを組んで買うのは危険！ 売れるかどうかもそうですが、まず、この家に何年住むだろう？ と想像してみてください。または、子供の個室を含む広い家が必要なのは何年間くらいだろう？ と。そう考えると、50年ローンなんておかしいと気付けますよね。あれは、買ってもらうために売る側がつくったものです。「50年ローンならこちらの物件も買えますよ」という売り文句に惑わされないようにしましょう。
じママ ペアローンはどうですか？ 共働き夫婦なら、ペアローンを組むのがスタンダードになっています。
「ペアローンを組むときは慎重に。ローンだけ残ってしまうことのないように」（井戸さん）
井戸 ペアローンは確かに多めに借りられますけど、どちらかに何かあったときに、2人分の借金がなくなるような保障にしておく必要がありますね。団体信用生命保険の「連生型」を選ぶと、金利は高くなりますが、夫婦のどちらかが死亡した場合などに、両方の債務（借金）がゼロになります。
じママ 従来の団信だと、どちらかが死亡しても、配偶者のほうの借金は残ってしまいますよね。
井戸 それにいまの時代、離婚も多いですから、ペアローンを組むときは本当に慎重に、いろいろなケースを想定してみたほうがいいでしょう。その家が必要なくなるのに、ローンだけ残ってしまうのは厄介です。
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家の値段が高くなりすぎて、住宅ローンでどれだけ借りればいいのかわからない！